Перекредитування як спосіб економії на кредитах

Перекредитування як спосіб економії на кредитах

Швидке наближення Нового Року (на момент написання статті) змушує думати про прийдешні витрати на подарунки і саме святкування. Не варто відмовляти собі в невеликих радощах, навіть якщо у вас є кредит чи декілька боргових зобов'язань. Рефінансування, або як його ще називають, перекредитування — це відмінна можливість заощадити на тому, що ви вже маєте.

На особистому прикладі автору (далі за статтею — розповідь від першої особи як взяти мікропозики без перевірки кредитної історії) вдалося переконатись, що це дійсно працює. Приємний бонус до зниження суми виплат за щомісячними платежами — це зменшення відсотків у кінці терміну дії кредиту. Зрозуміти вигоду пропозиції нескладно. Перекредитування — це ніщо інше, як новий кредит у розмірі вашої колишньої заборгованості.

  1. Вам вдасться знизити річний відсоток за кредитом. Наприклад, взято кредит під 22%, а тепер він доступний під 19%.
  2. Зменшаться щомісячні виплати за кредитом. Термін залишається колишнім, а ось загальна сума нового кредиту знизиться.

Обираючи для себе рефінансування, Ви «вбиваєте відразу двох зайців». Але й це ще не все!

З чого починати?

Загорілися бажанням якомога швидше приступити до дії? Почніть зі складання списку банків, готових перекредитувати вас на вигідних умовах. Виділіть для себе установи, що надають позики під такий же чи менший відсоток.

Будьте конкретними, ставлячи своє запитання. Назвіть консультанту:

  • суму наявного боргу;
  • термін, що залишився;
  • відсоток за вашим кредитом.

Далі спитайте, чи готовий банк надати вам можливість рефінансувати кредит під N відсотків. Якщо отримали відмову, не впадайте у відчай. Повторіть свої дії в цій же послідовності, звернувшись в інший банк.

Як зменшити щомісячні платежі?

Пряма залежність розміру платежів від загальної суми наявного боргу очевидна. Залежно від того, що важливіше для вас на поточний момент, можна обрати 1 з 2 можливих варіантів.

  1. Знизити свої щомісячні витрати завдяки позитивній різниці між старим кредитом і меншим кредитом, який оформлено для рефінансування на той самий строк. Так, витрати знизяться, але в кінцевому підсумку Ви все одно переплачуєте відсотки. Задумайтесь: якщо за новим договором Ви обираєте ануїтетні платежі, то більшу частину переплати доведеться виплатити в перші місяці платежів.
  2. Знизити загальну суму відсотків. До речі, заощаджену різницю між старими і новими відсотками можна добровільно сплачувати за новим кредитом до настання терміну чергового платежу. Таким чином Ви двічі заощадите на відсотках!

Для себе я обрав другий спосіб. Два кредити на загальну суму заборгованості, що залишилася, в розмірі 40 000 гривень мені вдалося об'єднати в один. Колишні щомісячні виплати за ними становили 1200 і 1500 гривень. Я брав їх під 19 і 21% річних. Один дзвінок у банк-конкурент, і вуаля! В нетривалій бесіді з менеджером я пояснив свою ситуацію. Сказав, що можу надати виписку за рахунком, де відображені справні платежі за обома кредитами.

Уточнив, чи можу я розраховувати на програму рефінансування під 18% (оскільки саме ця цифра значилася в рекламі). Час очікування схвалення був нетривалим. Новий місячний платіж склав лише 1020! Він міг бути ще нижчим, але я оформив страховку.

Різницю в грошах я планую додатково використовувати для дострокового погашення кредиту на рефінансування. Таким чином мені вдасться закрити його лише за 3 роки, а не за 5 років, як планувалося раніше! Діючи так, я заощаджу на переплаті відсотків близько 8500 гривень за невикористану решту терміну. Просто уявіть, виплачуючи ту ж саму суму, що й раніше, за новим кредитом, я скоротив тривалість виплат та свої витрати!

Як розрахувати вигоду від рефінансування?

Перед тим як на практиці випробувати перекредитування, не зайвим буде розрахувати, наскільки така послуга вигідна саме для вас. Мова йде не про очевидну економію на різниці між платежами. Тут якраз все зрозуміло. Більш докладно я хочу розібрати ситуацію, у якій різниця витрачається на дострокове погашення.

Перш ніж приступити до аналізу, варто визначитися з вашою ситуацією. Трапляються такі випадки:

1)    рефінансування одного кредиту;

2)    рефінансування 2-х і більше кредитів.

Складність розрахунків залежить від конкретного випадку, і перший, звісно, простіший. Щоб отримати підсумкове значення, потрібно:

  • виділити суму погашеної заборгованості основного боргу за поточним кредитом та її залишок;
  • виділити суму сплачених відсотків і залишок, який ще належить сплатити;
  • розрахувати суму переплати за кредитом рефінансування при достроковому погашенні.

Щоб новий кредит не обійшовся ще дорожче за попередній, повинна дотримуватися таке нерівність:

(Сума здійснених переплат за старим кредитом + заплановані переплати за новим кредитом) < (сума загальної переплати за 1-м кредитом)

Різниця, яка вийде в результаті розрахунків — «чиста» економія на вашу користь. Якщо ж Ви хочете перекредитувати відразу декілька кредитів, то:

  • повторіть цей алгоритм розрахунків для кожного старого зобов'язання;
  • додайте отримані результати;
  • порівняйте підсумки із сумою, зазначеною в попередньому розрахунку за новим кредитом рефінансування.

Із власного досвіду хочу зауважити, що рефінансування зазвичай виявляється вигідним рішенням. Плюс ще одне приємне доповнення, яке позбавляє вас від моральних тортур — тепер у вас лише 1 кредит! І платити зручніше, і навантаження знизилось.

Визначте, що вигідніше саме для вас! Не переплачуйте кредиторам занадто багато.

Повернутися до списку статей