Перекредитование как способ экономии на кредитах

Перекредитование как способ экономии на кредитах

Скорое приближение Нового Года (на момент написания статьи) заставляет думать о грядущих приятных расходах на подарки и само празднование. Не стоит отказывать себе в небольших радостях, даже если у вас есть кредит или несколько долговых обязательств. Рефинансирование, или как его ещё называют, перекредитование — это отличная возможность сэкономить на том, что вы уже имеете.

На личном примере автору (далее по статье — рассказ от первого лица, как взять микрозаймы без проверки кредитной истории) удалось убедиться, что это действительно работает. Приятный бонус к снижению суммы выплат по ежемесячным платежам — это уменьшение процентов в конце срока действия кредита. Понять выгоду предложения несложно. Перекредитование — это не что иное, как новый кредит в размере вашей прежней задолженности.

  1. Вам удастся снизить годовой процент по кредиту. К примеру, взят кредит под 22%, а теперь доступен под 19%.
  2. Уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту. Срок остаётся прежним, а вот общая сумма нового кредита снизится.

Выбирая для себя рефинансирование, Вы «убиваете сразу двух зайцев». Но и это ещё не всё!

С чего начинать?

Загорелись желанием как можно скорее приступить к действию? Начните с составления списка банков, готовых перекредитовать вас на выгодных условиях. Выделите для себя учреждения, предоставляющие ссуды под такой же или меньший процент.

Будьте конкретны, задавая свой вопрос. Назовите консультанту:

  • сумму имеющегося долга;
  • оставшийся срок;
  • процент по вашему кредиту.

Далее спросите, готов ли банк предоставить вам возможность рефинансировать кредит под N процентов. Если получили отказ, не отчаивайтесь. Повторите свои действия в этой же последовательности, обратившись в другой банк.

Как уменьшить ежемесячные платежи?

Прямая зависимость размера платежей от общей суммы имеющегося долга очевидна. В зависимости от того, что важнее для вас на текущий момент, можно выбрать 1 из 2 возможных вариантов.

  1. Понизить свои ежемесячные расходы за счёт положительной разницы между старым кредитом и меньшим кредитом, который оформлен для рефинансирования на тот же срок. Да, траты снизятся, но в конечном итоге Вы всё равно переплачиваете проценты. Задумайтесь: если по новому договору Вы выбираете аннуитетные платежи, то большую часть переплаты придётся выплатить в первые месяцы платежей.
  2. Снизить общую сумму процентов. Кстати, сэкономленную разницу между старыми и новыми процентами можно добровольно выплачивать по новому кредиту до наступления срока очередного платежа. Таким образом Вы дважды сэкономите на процентах!

Для себя я выбрал второй способ. Два кредита на общую сумму оставшейся задолженности 40 000 гривен мне удалось объединить в один. Прежние ежемесячные выплаты по ним составляли 1200 и 1500 гривен. Я брал их под 19 и 21% годовых. Один звонок в банк-конкурент, и вуаля! В непродолжительной беседе с менеджером я объяснил свою ситуацию. Сказал, что могу предоставить выписку по счёту, где отражены исправные платежи по обоим кредитам.

Уточнил, могу ли я рассчитывать на программу рефинансирования под 18% (поскольку именно эта цифра значилась в рекламе). Время ожидания одобрения было недолгим. Новый месячный платёж составил всего 1020! Он мог быть ещё ниже, но я оформил страховку.

Вырученные деньги я планирую дополнительно использовать для досрочного погашения кредита на рефинансирование. Таким образом мне удастся закрыть его всего за 3 года, а не за 5 лет, как планировалось раньше! Действуя так, я сэкономлю на переплате процентов около 8500 гривен за неиспользованный остаток срока. Только представьте, выплачивая ту же самую сумму, что и раньше, по новому кредиту, я сократил продолжительность выплат и свои расходы!

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Перед тем как на практике испытать перекредитование, не лишним будет рассчитать, насколько такая услуга выгодна именно для вас. Речь идёт не об очевидной экономии на разнице между платежами. Здесь как раз всё понятно. Более подробно я хочу разобрать ситуацию, в которой разница тратится на досрочное погашение.

Прежде чем приступить к анализу, стоит определиться с вашей ситуацией. Бывает такие случаи:

1)   рефинансирование одного кредита;

2)   рефинансирование 2-х и более кредитов.

Сложность расчётов зависит от конкретного случая, и первый, разумеется, проще. Чтобы получить итоговое значение, нужно:

  • выделить сумму погашенной задолженности основного долга по текущему кредиту и её остаток;
  • выделить сумму выплаченных процентов и остаток, который ещё предстоит выплатить;
  • рассчитать сумму переплаты по кредиту рефинансирования при досрочном погашении.

Чтобы новый кредит не обошёлся дороже прежнего, должно соблюдаться такое неравенство:

(сумма совершённых переплат по старому кредиту + планируемые переплаты по новому кредиту) < (сумма общей переплаты по 1-му кредиту)

Разница, которая получится в результате расчётов — «чистая» экономия в вашу пользу. Если же Вы хотите перекредитовать сразу несколько кредитов, то:

  • повторите этот алгоритм расчётов для каждого старого обязательства;
  • сложите полученные результаты;
  • сравните итоги с суммой, указанной в предварительном расчёте по новому кредиту рефинансирования.

По собственному опыту хочу заметить, что рефинансирование, как правило, оказывается выгодным решением. Плюс ещё одно приятное дополнение, избавляющее вас от моральных терзаний — теперь у вас всего 1 кредит! И платить удобнее, и нагрузка снизилась.

Посчитайте, что выгоднее именно для вас! Не переплачивайте кредиторам слишком много.

Вернуться к списку статей